有次帶小包去逛街，他看到一雙很可愛的毛茸茸小鴨子拖鞋，當下心動不已，希望媽媽買給他，便用甜甜的聲音說：「拖鞋好可愛耶！」（其實媽媽心裡也覺得可愛）
但看到標價2000多元！腦袋瞬間清醒，我冷靜跟小包說：「這雙拖鞋很貴，爸爸媽媽要工作很久很久，這樣陪你的時間就變少了耶～」
小包：「可是…他真的很可愛耶…」表情語氣很掙扎
我跟他說：「我們家裡現在有缺少拖鞋嗎？」
他說：「沒有。」
我：「那就對啦！如果我們真的缺少拖鞋，我們再跟爸爸討論一下，是不是需要買這雙？還是說還有其他的選擇？我們不一定要買這種的，搞不好也有別種，一樣很可愛的呢！」
小包接著說：「但這雙被買走就沒有了耶！」
我：「沒關係 就跟你看車車一樣，一直都有新的，一直都會發現喜歡的啊！」
我知道小包很想要，但終究忍住了。
他沒有哭鬧。
我說：「那我們站在這裡看著鴨子拖鞋，數到20再離開，然後我們一起去吃個小點心！」
於是，兩人就在櫃位前面看著這雙鞋，心裡數到20…
離開時我知道他有點失落，但是我覺得孩子的慾望不該每一次都被滿足，金錢觀更是從小就該建立，這次也想來聊聊如何培養孩子正確的金錢觀。
分齡培養正確的金錢概念
在日常生活裡，錢除了具有可以購買物品的實質意義之外，還具有社會、心理的意義。例如︰贈予別人金錢，表示對他的關心或友誼；對孩子來說，擁有一份屬於自己的錢，可以給他一種獨立感。（註1）
不過孩子對於金錢的認識要隨著年紀與認知發展才會逐漸成熟。一般來說，學齡前的孩子通常只知道「錢」的存在，但對於它們的大小和等同價值並不清楚，也沒有清晰的數學與換算概念。
至於學齡兒童的部分，根據臺北縣板橋教師研習會《兒童社會發展過程的研究》，低年級的小朋友看到物品就會想去買，不會考慮到其他問題，只是直覺性的反應；中年級的小學生就會考慮到想要某兩樣物品，但錢不夠，只能做取捨，高年級則會比較商品的價差，由此可知高年級才開始有支配金錢的行為。（註1）
那麼，該如何教導孩子正確的金錢觀呢？根據《嬰幼兒發展里程碑》裡面，孩子約5歲時才能正確排列出1～10的數字卡，並能模仿覆誦5個阿拉伯數字，例如：96275，也就是說孩子約在此時才比較有數字概念。
因此面對小小孩，也就是0～3歲的孩子，我想可以透過遊戲、認識錢幣等方式慢慢注入金錢概念，4～6歲則可以建立數字概念，7～9歲時由於已經上小學，也可以給予少量零用錢，10～12歲則可以持續討論如何使用金錢以及養成記帳習慣，希望可以透過階段式的培養方式逐步建立金錢觀。
0～3歲
這個階段的孩子還在牙牙學語的階段，或許完全沒有金錢概念，看到想要的物品就會直接拿在手上（註4），但我們依然可以教導他認識硬幣以及學習分辨「需要」或「想要」。
1.認識金錢
當孩子對皮夾、零錢包內的錢感到好奇，正是培養金錢概念的開端，他們可能會想玩大人的錢包，這時候就可以把紙鈔、硬幣拿出來一一介紹，認識不同的幣值、大小，不過記得認識完畢後要洗手，避免手上留下細菌。
2.學習分辨「需要」還是「想要」
當帶著孩子去逛街，孩子看到想要的玩具就想要時，爸媽也可詢問「你為什麼想要呢？」「家裡是不是有類似的玩具？」讓孩子判斷有無需要，也可適時舉例想要與需要的物品之差異，例如：水→需要、玩具→想要。
透過反覆詢問來加深孩子的印象，另外也可適時轉移注意力，例如：玩其他遊戲、告訴孩子等等要做什麼事，讓孩子淡忘原來想要的物品。
3.透過遊戲引導
當孩子已經對金錢有興趣時，爸媽也可和孩子玩配對遊戲，像是將許多種銅板拿出來，教導孩子一一分類，並一邊說明這類的銅板是多少錢等，加深對錢幣的認識，不過由於這時正是嬰幼兒口慾期的階段，記得隨時觀察孩子，避免孩子將硬幣吃下肚。
4～6歲
此時孩子對世界已有初步認識，加上平時也會跟著爸媽去購物，大概知道金錢可以購買物品，以及已經開始上幼兒園，難免出現比較心理。
像是看到同學使用漂亮的書包、穿好看的衣服等，說不定會回家吵著要爸媽買，又或是帶著孩子去購物時，碰巧經過玩具店，就停留在想要的玩具櫥窗前不走，若是硬拉走還會大哭。
這時候孩子已逐漸能感受內心的慾望，爸媽不妨趁此時繼續教導孩子如何分辨「需要」或「想要」。
1.詢問孩子「需要」還是「想要」
此階段孩子已經有簡單的溝通與思考能力，因此爸媽也可詢問孩子更深刻一點的問題，像是：
1.詢問自己用得到嗎？
2.家裡有沒有一樣或類似的物品？
3.這個物品有多重要？
4.會用到此物的機率有多少，會常用到嗎？
5.如果沒有購買此物會產生哪些結果？
透過反覆詢問與討論，讓孩子慢慢學會判斷自己有沒有需要該物品。
2.讓孩子保持富足心理
除了不斷詢問孩子需要還是想要，我想讓孩子保持富足的心理也很重要，當孩子心中感到被愛，生活的主要需求已被滿足，就比較能對現狀滿意，而不會吵著要買一些用不到的物品。
美國堪薩斯州立大學教育科技與心理諮商雙碩士王理書也曾說過：「給予孩子平和的環境，讓孩子無論如何都沒有恐慌失去愛，於是，孩子，自然內心圓滿，不會需要用物質來獲得滿足。」（註2）
可見得隨時給予孩子心靈上的愛，可有效滿足孩子，進而不會透過不斷索取物質來換取心理上的滿足。
3.透過故事書、遊戲引導
此外，爸媽也可以透過故事書、玩具或扮家家酒等，教導孩子認識金錢的使用，現在市面上有許多小型的玩具紙鈔和硬幣，不妨跟孩子玩老闆與客人的遊戲，教孩子如何販售店內物品，以及學習收錢、找錢、加減法等。
7～9歲
7～9歲的孩子已經進入小學，這時可以看情況配合環境和日常生活需要，給予孩子少量零用錢，比方讓孩子到學校福利社，買麵包、文具等。
重要的是要讓孩子有機會練習使用金錢，並養成良好的金錢觀念與使用習慣，包括：儲蓄、記帳、訂定目標消費等。（註3）
也可以和孩子玩大富翁的遊戲，裡面一開始就給予每個玩家起手金，並透過擲骰子決定是否購買、拍賣土地，當中不僅可以學會賺錢、付利息與破產，還能讓孩子體驗運用金錢的樂趣。
1.給予少量零用錢
爸媽可以視學校狀況和孩子的年紀及需求決定給予一定的金額，先不用太多，可以每天5元、10元，或是一週50元，讓孩子自由運用，過程中可能會發生存錢、消費、破產等情形，除了學會運用金錢，也可學習為自己的行為負責。
2.討論如何使用金錢
給予零用錢時可和孩子討論如何使用金錢，可以先詢問孩子想拿這筆錢做什麼？原因是什麼？花掉的後果如何，透過模擬演練，進而學習控制欲望。
3.培養儲蓄習慣
給孩子零用錢後，除了教導他如何購買物品也要培養儲蓄習慣，可以給孩子2個撲滿，分為存錢和花錢的撲滿，當拿到零用錢就分一半存進去，想買自己的玩具時就拿花錢的撲滿，累積一段時間後再來觀看撲滿的金錢量，教導孩子有努力存錢才能累積金錢。
4.定時反省使用狀況
除了每次給予零用錢時與孩子討論如何使用，也要定期與孩子一起反省使用狀況，可以在每星期找一天晚上反省這星期買了哪些物品？
若是實用的物品可以給予大大的肯定，若是玩具或家裡已經有的物品，買了好像都沒用到的，則可回想討論為什麼要買這些東西，並說明家裡已經有了，其實並不需要再買。
10～12歲
10～12歲的孩子已有支配金錢的能力，當他們同時有兩樣想購買的物品時，會思考哪一樣比較重要，若是買了會剩多少錢，買哪一項才划算等，因此這時候可以持續和孩子討論如何使用金錢、並培養儲蓄習慣，還有讓孩子養成自己記帳的習慣，學習看自己的零錢都花到哪去。
1.持續討論如何使用金錢
隨著孩子年紀越大，欲望也可能會相對增加，想購買的物品也越來越多，爸媽可以繼續和孩子討論如何使用金錢，以及如何判斷物品的品質好壞，檢視購物經驗，避免花錢當冤大頭，像是看保存期限6歲就可以教囉！
2.持續培養儲蓄習慣
給予零用錢最大的意義並不是花錢，而是要看孩子怎麼使用金錢，以及學會儲蓄，因此這時候可以持續培養儲蓄習慣，並告訴孩子：「你看！有存錢才能累積金額，當自己想要購買較高額的物品時，才有能力支付。」
3.養成記帳習慣
孩子購物後未必會記得自己花了多少錢、買了哪些物品，加上未來的消費型態，很多是使用信用卡、電子支付等方式，因此越來越無法感受到花錢的實質動作。
所以爸媽可以開始要求孩子自己記帳，並定時找時間帶孩子一起檢視過去所花費的金額與購買的物品，來加深對消費的印象。
除了從小培養孩子如何運用金錢，也可趁機教育孩子，所有的金錢都需靠累積和努力才能得來，像是爸媽努力工作賺錢才能維持家庭的運作。
而儲蓄是累積資產的基本功，至於「投資」則需再依照每個家庭及父母的理念及作法，再適時教育孩子。透過不斷的討論和教導，才能讓孩子懂得控制物慾，並養成珍惜、不浪費的習慣。
註
1.如何培養孩子的金錢概念呢？
2.教會孩子分辨需要和想要，就不怕孩子亂花錢！
3.如何教孩子正確金錢觀念？
4.如何建立孩子的「金錢概念」？
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